法院判决：中银消费金融涉嫌套路贷、暴力催收、虚增债务

一家消费金融公司被法院判定为有套路贷行为，这对它的商誉、展业影响是极其严重的。

撰文|岂料

出品|消费金融频道

中银消费金融在以贷收费方面可谓是屡教不改，多次被银保监会行政处罚仍然我行我素，近日在中国裁判文书网上更是被法院实锤有套路贷、砍头息、暴力讨债、虚增债务以及隐匿还款。

作为中国第一批批准的消费金融公司，中银消费金融已经有11年的历史了，这一家老牌消费金融公司曾经风光无限，2017年时还以净利润13.75亿元荣登消费金融公司业绩首位。可根据其财报显示，2018年净利润为5.59亿元，2019年为6.69亿元，2020年为4.55亿元，2021年上半年业绩回升，已完成净利润5.32亿元，超过去年全年净利润。通过净利润分析可知，17年的辉煌终成泡影，中银消费金融的利润并不稳定，已从消费金融公司的第一梯队掉入第二梯队。

发放贷款总要扣点

近期，中银消费金融一起金融借款合同纠纷引起了「消费金融频道」的注意，一审和二审法院宣判中银消费金融均被定性为涉嫌套路贷。

根据中国裁判文书网内容，二审法院认为中银消费金融与张某在签订合同及合同履行过程中，约定并实际收取了贷款动用费，客观上存在"砍头息"行为；其次，从张某提交的报警记录看，张鑫家人与中银消费金融委托的信德公司工作人员徐某跃因为索债事情报警，以及涉及中银消费金融的其他案件中、网络上均有当事人称中银公司存在暴力讨债行为，中银消费金融或者其委托的人员涉嫌暴力讨债；最后，张某提供朱某国出具的收条中载明“中银消费公司风控部”，因此朱某国以中银消费金融名义收取款项的可能性较大，而中银消费金融否认其收到朱某国出具的收条中的款项，其行为涉嫌隐匿还款。因此，法院认为中银消费金融在本案中涉嫌“套路贷”虚假诉讼。

事情的起因是2015年1月20日张某与中银消费金融签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，张鑫向中银消费金融申请贷款18万元用于家装，借款期限自动用或放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.6%。贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费。2015年1月22日，中银消费金融将18万元借款发放至张鑫银行账户，并于放款时扣除3.7%的动用费6660元，未能足额发放贷款并按18万元贷款本金，这种行为被法院认为是虚增债务。

一审过程中，张某提供的收条被法院认为可以证实中银消费金融可能存在隐匿还款的嫌疑，另外法院还提到在另一个与中银消费金融的案子里，中银消费金融还涉嫌暴力催收，借款人王某永在庭审中辩称借款时中银消费金融承诺的利息标准为月利率0.71%，但其未收到合同，另除合同约定的动用费外，中银消费金融还要求支付6万元好处费。

按照套路贷的定义，出借人假借民间借贷、金融借款等之名，通过诱使或迫使被害人签订金额虚高"借贷"协议、虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、隐匿还款证据等方式形成虚假债权、债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有他人财物的违法犯罪活动。中银消费金融的相关行为满足相关定义。

银保监多次处罚

早在2018年时中银消费金融就因贷款审查问题和以贷收费问题被处百万罚金，一年未受处罚后，今年中银消费金融似乎又开始在违法的边缘试探。

资料显示，中银消费金融目前已经被行政处罚共5次，处罚金额累计为418万元，处罚原因分别是严重违反审慎经营规则、违反《征信业管理条例》以及违反第九条第（四）项规定、发布广告损害国家的尊严或者利益、泄露国家秘密等。

2021年以来中银消费金融已被2次处罚，4月28日因为违反审慎经营规则被开出其创立以来的第3张百万罚单。

中银消费金融有限公司成立于2010年6月，是经中国银保监会批准设立的全国首批消费金融公司之一，也是上海第一家消费金融公司。企查查显示，中银消费金融目前注册资本为15.14亿，中国银行股份有限公司以42.8015%的股份为中银消费金融的最大股东。其余五位股东分别为百联集团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司、中银信用卡（国际）有限公司、深圳市博德创新投资有限公司和北京红杉盛远管理咨询有限公司。今年年初，中银消费金融公司变更了法定代表人，由黄志刚变更为田红艳。

根据「消费金融频道」梳理中国裁判文书网发现，中银消费金融近期诉讼案件绝大多数集中在装修借贷款项上，且借款金额多集中在15万至20万，利率在20%至24%之间。并且多份裁定执行书也显示，多位借款人已没有可供执行的财产。这也可见中银消费金融的坏账多集中于大额装修贷款上，中银消费金融已经意识到这一点，大量使用司法催收的方式回款。

企查查显示，中银消费金融因金融借款合同纠纷案起诉他人或公司的有25950起、因借款合同纠纷案件执行案起诉他人或公司17257起、因借款合同纠纷案由起诉他人或公司有4230起。起诉借款人目前已成“风控”重要手段之一，但如此大量诉讼，在消费金融公司中也是不多见，这一定程度上也折射出中银消费金融的授信审查和贷款管理方面不够审慎并且存在漏洞。

中银消费金融早期为快速扩张市场，展业相对激进，业务办理过程中经常出现违规现象，业绩提升的同时也产生多张罚单和法院负面判决。今年业绩的回升也伴随着多张罚单，不禁让人怀疑其是否在走以前展业的老路。